Kokemuksia N26-pankista

N26 on saksalainen pankki, joka toimii Saksan lisäksi useissa maissa ja nykyään myös Suomessa. Pankin nimi on lyhyt versio koko nimestä, Number 2016. Pankkilisenssin N26 sai vuonna 2016, joten se on pankiksi todella nuori. Perinteisistä pankeista poiketen yrityksellä ei myöskään ole laisinkaan konttoreita eikä se tarjoa kaikkia palveluja, esimerkiksi asuntolainoja N26:sta ei saa.

Tili avataan verkossa ja sitä se pitää erikseen aktivoida passia tai henkilökorttia käyttäen käyttäen. Tilin avaaminen ja käyttäminen on maksutonta, yritys itse kertoo että tilin avaaminen vie 8 minuuttia. Rekisteröiminen ja aktivointi tapahtuu älypuhelimella. Sovellus on tarjolla Android tai iOS -laitteille. Windowsille tai Windows Phonelle tukea ei ole, mutta verkkopankki toimii millä tahansa selaimella.

Tämän jälkeen käytössä on pankkitili, jolla on normaali kansainvälinen IBAN tilinumero joten sinne voi siirtää rahaa suomalaisista verkko- tai mobiilipankeista. Jokaiselle tilille lähetetään automaattisesti myös Mastercard -kortti, jolta tiliä voi käyttää missä tahansa missä Mastercard hyväksytään. Suomessa kansainvälisistä maksukorteista Visa ja Mastercard käy käytännössä missä pankkikorttikin (ns. Debit kortti).

Tilin aktivointi ja sovelluksen perustoiminnot

N26 tilin aktivoimiseksi pitää olla voimassaoleva passi tai henkilökortti. Aktivointi tapahtuu mobiilisovelluksella, jolla otetaan video-yhteys henkilöön joka tarkistaa passista muutamia turvaominaisuuksia. Lisäksi henkilötodistuksesta ja pankkitilin hakijasta otetaan kuvat.

Aktivointi on yksinkertaista ja kesti omalla kohdallani viitisen minuuttia. Valitettavasti ensimmäinen aktivointi ei mennyt läpi, koska valokuvien laatu ei ollut riittävän hyvä. Kannattaa siis ottaa hiljainen ja valoisa paikka aktivointia varten. Tilini jäi tilaan jossa en voinut aktivoida sitä uudelleen, joten otin yhteyttä asiakaspalveluun chat-viestillä. He nollasivat tilini ja pystyin aktivoimaan uudelleen.

Toisella yrityksellä aktivointi meni läpi ongelmitta ja tilini aktivointiin. N26:n sovellus on laadukas ainakin iOS laitteilla ja sovelluksen käyttäminen onkin erittäin sujuvaa. Vastaa laadultaan esimerkiksi käyttämääni OP:n sovellusta. N26 sovelluksen kaikki ominaisuudet eivät ole tarjolla Suomessa.

N26 Mastercardin käyttö ja ominaisuudet

N26 Mastercard kortti saapui perille Suomeen viiden arkipäivän päästä aktivoinnista. Se tulee normaalina postitoimituksena ja PIN asetetaan erikseen älypuhelinsovelluksella. Kortissa on myös lähimaksuominaisuus. Tilin käyttäminen verkossa ja maksupäätteillä Suomessa tai ulkomailla ei eroa suomalaisen kortin käytöstä. Kortissa on myös lähimaksu.

Huomionarvoista N26:n maksukortissa on että se ei ole luottokortti, eli kaikki ostot veloitetaan suoraan tililtä. Lisähintaan voi korottaa korttinsa N26 Black Mastercardiksi, mutta sekään ei ole luottokortti vaan Debit-kortti. Black kortti kuitenkin lisää etuja kuten matkavakuutuksen, älypuhelimen varkausvakuutuksen sekä ylimääräisen ostovakuutuksen.

Erityistä N26 kortissa on myös kuinka tarkasti sen käyttöä voi ohjata ja rajoittaa älypuhelimella. Kortin hävitessä sen voi helposti kytkeä itse pois käytöstä, lisäksi siitä voi kytkeä verkkopankkimaksut kokonaan pois tai rajoittaa ne tiettyyn summaan. Lisäksi jokaisesta ostoksesta tulee välittömästi kuittaus n26-sovellukseen.

Tilisiirrot ja sijoitukset

Tilisiirto N26 tililtä kestää itselleni saman verran kuin eri pankkien välisissä siirroissa. Eli mikäli teen siirron tämän päivän aikana, on se normaalisti ollut perillä seuraavana päivänä. Siirrot ovat toimineet luotettavasti niin S-Pankkiin, Osuuspankkiin, Nordeaan ja Danske Bankiin. Tilisiirroissa N26 ei eroa suomalaisista kivijalkapankeista. Siirrot ovat maksuttomia SEPA-maiden sisällä.

N26 ei maksa tilillä olevalle rahalle laisinkaan korkoa. Vaikka korot käyttötileillä (ja säästötileillä) ovat muutenkin mitättömiä, on tämä silti huomionarvoinen asia. Tilillä olevat varat on kuitenkin suojattu Saksan pankkitakauksella 100 000 Euroon asti. Tämä siis esimerkiksi jos N26 joutuisi konkurssiin.

Säästämiseen ja sijoittamiseen yritys tarjoaa N26 Invest -palvelua. Osakekauppaa tai muita suoria sijoituksia Investillä ei tällä hetkellä voi tehdä, vaan voi ostaa osuuksia muutamasta eri rahastosta jotka on tehty yhdessä yhteistyökumppani Vaamon kanssa.

N26 ja Apple Pay

Lisätty 27/11/2017: N26 tukee nyt myös Apple Pay -palvelulla maksamista, eli esimerkiksi iPhone ja AppleWatch laitteilla voi maksaa ostoksensa Suomessa ja muualla maailmassa. N26:n MasterCardin lisäksi Apple Pay on saatavilla suomalaisille Nordean MasterCardin käyttäjille, sekä ST1 MasterCardin käyttäjille. Lue myös N26:n tiedote Apple Paystä

Yhteenveto

Suomalaisille käyttäjille on hyvä huomata että monet ominaisuudet toimivat tällä hetkellä ainoastaan päämarkkinoilla Espanjassa, Irlannissa, Itävallassa, Ranskassa ja Saksassa. Edellämainituista lisäominaisuuksista Invest tai Black Mastercard eivät esimerkiksi ole tarjolla Suomalaisille N26-tileille.

Suomi kuuluu N26:n "Rest of Europe" kategoriaan, eli se on niputettu muiden Euromaiden joukkoon. Uudet ominaisuudet tulevatkin tarjolle viiveellä, ja osa ei varmasti koskaan. Lisäksi kielitukea Suomelle ei ole, joten mikäli pankkiasiointi on pitää tehdä äidinkielellä niin N26 ei ole tällä hetkellä vaihtoehto.

Koska N26 Mastercard on Debit kortti, voisi N26 olla hyvä vaihtoehto esimerkiksi lapselle, joka opettelee rahankäyttöä. Viikkorahat voi maksaa lapsen omalle tilille ja käyttö on sujuvaa. Valitettavasti N26 tilin avaaminen vaatiin 18 vuoden iän, joten ainakin virallisesti oman tilin avaaminen on poissuljettu.

Erillinen N26 tili voi kuitenkin olla hyvä pankkitili sivutoimisille yrittäjille, jotka haluavat pitää sivutulot erillään päätuloista ja hoitaa vaikkapa yrityksen maksut keskitetysti erillisellä maksukortilla. Kirjanpito ja seuranta on näin varmasti helpompaa, vaikka N26 ei tällä hetkellä tarjoakaan varsinaista kirjanpitopalvelua.

N26 on mielenkiintoinen vaihtoehto perinteisille pankeille. Suomessa asiat ovat kuitenkin muutenkin mobiilipankkien kohdalla mielestäni melko hyvällä mallilla, joten varsinaista WOW-efektiä ei sovellus tehnyt. Sovellus ja kokonaispalvelu kuitenkin laadukas ja toimii luotettavasti.

-- Jani Tarvainen, 27/08/2017